房屋保险该买吗

水火无情

对温哥华的消防员来说，昨晚无比繁忙。下午6点左右，马宝区（Marpole）连续发生了两场火灾。

下午6点左右，Winona公园附近的一个建筑工地发生了第一场大火。大火烧毁了修建了一半的建筑结构。火灾还烧焦了附近一栋联排别墅的屋顶。

不久之后，仅几步之遥的位于MarineGateway的公寓大楼爆发了第二场大火。

在这儿提醒各位：天气燥热、注意安全、防范火灾。另外，情况允许的话最好提前买上房屋责任保险。

交了公寓管理费，为什么还要买保险？

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其实大家往往会有这种误解：我住的公寓里面有保险、说是包含了火险，为什么还要买另外的保险？还这么想？看看下面这个真实而又悲惨的案例吧：

小明毕业后经过几年艰苦奋斗，住进了梦寐以求的condo。前两年住的挺开心，转眼到了第三年。有一天墙里面的水管漏了。水管漏了大多数时候水并不会从墙里面直接喷射出来，而是慢慢在地板/地毯底下渗透开来。等小明有一天发现自己的地板莫名其妙鼓起来并且被泡烂的时候，漏水已经蔓延了大半个建筑面积了。

这时候小明面临的损失都有什么呢？首先当然是地板。一问师傅，地板全换得$8,，小明两眼一黑。第二天小明双手颤抖地去银行取钱，看着自己为退休养老存的RRSP账户瞬间清零，想到自己过去几年日日夜夜的奋斗就是为了早点退休，他不禁泪如雨下。

可是事情还没完，远远没完。因为大楼自带的保险，管理处请人把小明墙里面的水管给修好了，漏水止住了。可是小明却接到了楼下邻居的投诉：漏水早已渗透到楼下了！因为影响太大，这个维修可能至少还要6、7万刀。在得知自己还有可能要为这个损失负责的时候，小明当晚趁着没人，一个人爬上了天台……

案例中，小明的condo因为水管老化遭受损失，Condo管理费中包含的基本保险只保证将楼宇内部的水管帮你修好，不保装修及房内的财务等。而因为你家水管泄露造成的楼下的损失更不可能被包含在内。

房屋保险该怎么买？

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那么问题来了：买了新房，该为它购买哪些保险才能真正“保险”？

首先第一件事：别偷懒，把购房合同翻出来，仔细看看共管公寓管理费里包括哪些内容，别买重了。

第二，加拿大的房屋保险分为普通房屋保险、基本险、全面性房屋保险（全险）。大家一般都只买基本险：

火灾及雷电、爆炸、浓烟、暴风雨或冰雹、盗窃、骚动及内乱、空中坠物、蓄意破坏、房屋被车辆撞击、突然漏水或淹水、玻璃被砸上述事件对投保人造成的财物损失和房屋破坏，另外还包括私人财物在搬家运输途中造成的损坏。

第三，除了基本保险需要购买哪些其他类目的？需要根据您家具体地理位置与可能面对的风险进行评估。这其中最推荐的是责任险(liability)。

责任保险是指因房子的所有权产生的责任，即如果因为被保险人的疏忽而引起的意外，造成邻居、第三人伤亡或财产损失，责任需有您承担的话，不过也可以向保险公司申请索赔，有时这部分获得的赔付会大的惊人。这部分在保险成分中不占很大比重，建议可以在这里保万比较适宜。

回到上述案例，任何因为天灾人祸导致的把家重新修好的费用，保险公司都可以帮忙承担。小明如果当时购买了基本保险，修地板的钱作为突然漏水或淹水对投保人造成的财物损失和房屋破坏，完全可以由保险公司出。而漏水到楼下的所有赔偿都可以从责任险里出的。

说到底，案例中的每一次损失，都是小明“裸奔”的代价。以上产生的每一项损失，房屋保险都有专门的项目可以用来帮忙赔偿。

保费一直涨？政府出台法规治理

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谈到这个问题，大家里面会联想到最近房屋保险的飞速上涨。

确实如此，BC省政府这周二公布的一份工作报告表示：大温地区的房屋保险在过去一年中平均增长了50%，全省范围内上涨了40%。在过去的六个月中，共管公寓的保费大幅增加、免赔额大幅增加、管理费用急剧上升。

报告结尾，新民主党（NDP）承诺会对公寓保险采取必要的行动。BC省财务部长CaroleJames表示，新民主党政府计划于今年夏天推出相关立法，限制保险费用飞涨，作为解决公寓保险问题的第一步。

总结下来，有房屋保险以后确实可以踏踏实实地住在自己的屋子里，也基本没有什么后顾之忧了。相信在政府干预之下，未来房屋保险价格将更为合理。